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51信用卡是怎样涉“爬虫的”?

有“新湖系”背景,有小米雷军,财富管理圈大佬王亚伟投资加持,51信用卡在上市一年后,却要落的一个大厦将倾的局面。有人说,程序员根本不知道自己的“爬虫”是不是违法,51信用卡似乎也不例外。就在六年前,51信用卡的副总曾在接受媒体采访时,亲自透露过“曾经爬取用户邮箱”。

标签: 51信用卡 大数据 信用卡

2019年10月21日,据大量报道,杭州警方突袭51信用卡公司所在西溪的办公大楼,现场警车云集,百员警务人员进入办公场所,相关入口被封,在外的51信用卡员工甚至无法进入大楼。


这家背后有“新湖系”背景,有小米雷军,财富管理圈大佬王亚伟投资加持的所谓“金融科技公司”,距离公司上市刚一年,即便大厦将倾。


有消息称,目前51信用卡杭州西溪被禁封,上海分部已经人去楼空。公司几乎已经处在停止运营的边缘。


51信用卡遭查的消息一时间引爆金融圈,对于原因警方并未公布。但在21日当日,一封某银行致51信用卡公司的函件,疑似揭露了51信用卡被警方“一锅端”的真实原因。


该函件称,该行技术监控发现,51信用卡通过爬虫程序对该行用户信息进行抓取,但51信用卡并未与银行签署授权书、同意书或默认其获取用户个人信息。值得注意的是,对于51信用卡上线了大数据风控系统产品iCredit的数据来源,51信用卡并未披露并声明合规性。


虽然51信用卡事件原因和上述截图均无法核实,但杭州警方的关注点,近来则一直以借助爬虫数据为“信用审核信息”提供支持的公司上,“大数据”被关停,只是冰山一角。


根据媒体整合,光9月份,包括大数据风控平台魔蝎科技的高管以及新颜科技的高管相继被警方带走;公信宝运营公司亦被杭州市公安局西湖分局古荡派出所查封。上海大数据风控平台聚信立随即向商户下发通知,表示将暂停对外提供用户授权的运营商爬虫服务。此外,鹏元征信、立木征信、白骑士等多家大数据风控服务商纷纷暂停部分服务。


而杭州这个还在进行互联网大会的城市,无疑是这起爬虫风波的暴风眼。


51信用卡遭突击检查


2019年10月21日,在香港上市的互金独角兽51信用卡遭查的消息引爆了金融圈。无数围观群众在朋友圈拍下西溪出警图。



但在各路人士“八卦”的同时,官方并未对此次突袭清查发布通告。一时间,51信用卡遭查的理由成为坊间热议的话题。


据每日经济新闻报道,一位当地互金企业高管透露,调查或与近期对爬虫业务的整治行动有关。但此消息并未得到证实。


除了数据问题,51信用卡支柱业务撮合贷款也饱受争议,阴阳合同、暴力催收、逾期费用高等问题也屡遭曝光。另外,除了自营的现金贷产品51人品贷之外,51信用卡官网还有为各类现金贷商家提供流量入口的推广业务。


受不利消息影响,51信用卡目前在港交所暂停交易,停牌前跌幅达34.32%。


公开资料显示,51信用卡成立于2012年8月,运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司。目前来看,杭州恩牛网络技术有限公司的的大股东为萍乡纪牛资产管理合伙企业(有限合伙),持股比例为20.75%。上市公司新湖中宝为其第二大股东,持股比例为15.77%。


而51信用卡最初以51信用卡管家为切入点,帮助用户对信用卡账单等个人负债进行智能管理。截至目前,51信用卡已经形成了个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务三大业务。


凭借自2015年开始51信用卡大力发展的线上信贷撮合及投资服务,将51信用卡推到了资本的聚光灯下。相较于2012年天使轮100万美元和2013年数千万美元的A轮融资,2015年,51信用卡获得了由GGV领投的5000万美元B轮投资。随后便是一路高歌,先后获得了嘉实基金、千合资本、洪泰基金、京东、中信银行等投资巨头的青睐。


曾自行透露获得数据方式


在51信用卡招股书中,曾表示其业务依赖于用户授权获取用户的信用卡账单。倘获取信用卡账单被禁止,其业务、财务状况及经营业绩将受重大影响。而在此次被查的讨论中,也有分析认为51信用卡是因偷数据而被某银行举报。


在51信用卡的业务中,信用卡科技服务与银行的关系最为直接。该业务依靠其流量和技术来分析消费者的消费习惯为其提供最合适的银行信用卡。


据公开信息,51信用卡称其“依托于公司过亿用户和海量大数据,形成了超过20个维度的近万个风控变量,提供一站式全流程风险管理服务”。 而对于51信用卡上线了大数据风控系统产品iCredit的数据来源,51信用卡并未披露并声明合规性。


事实上,早在2013年,51信用卡副总经理李俊就“自行透露”了获得数据的方式为“读取用户邮箱”。


彼时,51信用卡与中信银行签订合作协议,双方合作的内容将包括贷款的合作、发卡的合作、数据模型的合作,以及技术接口的合作。51信用卡则主要是数据分析和技术支持。


有意思的是,时任副总经的李俊表示,和中信合作之后,51信用卡会跟它的账单系统直连,客户在51信用卡APP里授权的情况下,51系统会主动向中信发起账单请求,获取用户的中信信用卡账单,而不是再到客户邮箱里抓取。


而中信银行作为“互换”的诉求则更为简单,51信用卡将帮助中信用户做跨行关联账户的管理,中信银行可以同时获取持卡人“在其他银行”的信息。


在51信用卡的官网介绍中,与其合作的银行有20多家。而在与越来越多的银行的合作中,51信用卡可以减少对信用卡用户邮箱的爬取,让各个合作银行对持卡人在他行的持卡信息了若指掌。



不过,即便如此,20家银行仍然无法完全覆盖信用卡持卡人人群,如招商银行,交通银行的主要信用卡发行行均不在上述列表内。51信用卡或许通过不断爬取邮件信息获得用户账户信息,构成了51信用卡的基础数据群。


2016年,51信用卡上市前夕曾向外透露,公司基于在大数据风控等方面的技术积累,51信用卡向外输出风控技术,以及提供征信报告、公积金、账单查询接口等技术支持。


而在服务外部之余,拥有了用户画像的51信用卡,则能顺理成章地干起自营P2P的生意。


真正赚钱的是自营P2P


在51信用卡的收入模式中,最先发展的51信用卡管家业务并不赚钱,而是充当了一个引流入口。


据51信用卡官网,截止2019年6月30日,51信用卡管理信用卡数达到1.387亿张,是中国首个且最大的在线信用卡管理平台。该业务积累了大量的高粘性用户,成为信用卡科技服务和信贷撮合业务的主要服务对象。


财报显示,2015年、2016年、2017年,51人品贷交易中分别有100%、89.9%、74.1%发起自51信用卡管家应用,其新获得的投资人也分别17.0%、61.7%、67.8%转换自51信用卡管家应用。


因尝到与宜信合作推出“瞬时贷”的甜头,51信用卡推出的自有产品“51人品贷”打开了信贷撮合业务的大门,该业务按照平台促成的每笔贷款本金的特定百分比向借款人收取费用,一度成为支撑51信用卡业绩的扛把子。


根据企查查数据,51人品贷运营主体为抚州市恩牛网络小额贷款有限公司,恩牛网络则为51信用卡上市主体杭州尚牛信息技术有限公司全资控股的公司。


财报显示,2019年上半年,51信用卡信贷撮合业务的收益占比达到57.4%,较2018年同期73.2%下降13.9%。但收益下降的同时,撮合放款额度却同比增长6.5%,达到138.33亿元。51信用卡将其原因归结于贷款平均期限的降低。



来源:51信用卡半年报


理论上,在这种“撮合”模式下,51信用卡只要找到源源不断的资金端和负债端,便可实现稳赚不赔。但在对于风险承担问题,51信用卡招股书上却是模棱两可。


对于51信用卡的资金端来说,主要包括“51人品”和合作的金融机构。2019年年中报显示,来源机构资金的贷款撮合量由2018年上半年的8.5%增长至2019 年上半年的34.9%。


值得注意的是,官网显示,51信用卡应用除了内部的借款产品51人品贷之外,还有为各类现金贷商家提供流量入口的推广业务。



资料来源:51信用卡官网


而在51信用卡的贷款业务上,阴阳合同、暴力催收、逾期费用高等问题也屡遭曝光。目前51人品在聚投诉平台的投诉量为4228条。


 


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